적금·정기예금 계산기

적금은 매월 일정 금액을 납입하는 상품이고, 정기예금은 한 번에 큰 금액을 예치하고 만기까지 거치하는 상품입니다. 광고에 표시되는 이자율이 같더라도 실제 받는 이자는 다릅니다.

예: 같은 연 3.5% 상품이라도 정기예금 1,200만원을 1년 예치하면 이자가 약 42만원이지만, 적금으로 매월 100만원씩 1년 납입하면(총 1,200만원) 단리 기준 이자는 약 23만원입니다. 적금은 첫 달 납입금만 12개월치 이자가 붙고 마지막 달 납입금은 1개월치만 붙기 때문입니다.

납입 기간이 짧으면 차이가 거의 없지만, 기간이 길어질수록 복리가 유리해집니다. 예: 월 50만원, 3.5%, 24개월 적금의 경우 단리는 세전 이자가 약 437,500원이고 월복리는 약 447,442원으로 약 9,900원의 차이가 발생합니다. 5년·10년 등 장기로 갈수록 차이가 커집니다. 한국 시중은행 적금은 대부분 단리·만기 일시지급이며, 복리는 일부 저축은행·증권사 상품에서 제공됩니다.

일반 적금·예금은 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 합계 15.4%가 원천징수됩니다. 다음의 경우 비과세 또는 세금우대가 적용됩니다.

• 청년도약계좌 (만 19~34세, 일정 소득 기준 충족)
• ISA(개인종합자산관리계좌) 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세
• 농협·새마을금고·신협 등 상호금융의 조합원 예탁금 (1인당 3,000만원까지)
• 비과세 종합저축 (만 65세 이상, 장애인 등)

적금 상품의 표시 금리는 연 단위 단리 기준입니다. 매월 일정 금액을 납입하는 적금은 첫 달 납입금만 전체 기간 이자가 붙고, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 붙기 때문에, 실효 수익률은 표시 금리의 절반 정도가 됩니다. 정확한 계산은 월납입 × r/12 × n(n+1)/2 공식을 사용합니다(r = 연이자율, n = 납입 개월 수).

예. 예금자보호한도는 금융기관 1곳당 원금·이자 합계 5,000만원입니다. 같은 은행의 적금·정기예금· 보통예금 등 여러 상품을 합산해 적용합니다. 1억원을 예치할 계획이라면 은행을 두 곳 이상으로 나누는 것이 안전합니다. 2024년 기준이며 향후 보호한도가 1억원으로 상향될 가능성도 논의되고 있습니다.

중도 해지 시 약정 금리가 아닌 중도해지 이율이 적용됩니다. 보통 약정 금리의 30~70% 수준으로, 만기 전에 해지하면 이자가 대폭 줄어듭니다. 시중은행 적금의 경우 6개월 미만 해지 시 거의 이자가 없다고 보면 됩니다. 본 계산기는 만기까지 정상 납입한 경우를 가정합니다.

세전 이자는 1억 × 3% × 1년 = 300만원, 이자소득세 15.4%는 46.2만원, 세후 이자는 약 253.8만원입니다. 만기 수령액은 1억 253.8만원이 됩니다. 위 계산기에서 정기예금 모드를 선택하고 100,000,000원, 3%, 12개월을 입력하면 동일한 결과를 확인할 수 있습니다.